قبول الدفع بالبطاقة في متجر جزائري: CIB وساتيم والذهبية وشارجيلي

أغلب المتاجر الجزائرية ما زالت تعيش على الدفع عند الاستلام، وهذا قانوني (القانون 18-05 يسمح بالدفع «عن بعد أو عند التسليم»). لكن عاجلا أو آجلا يطلب زبون الدفع بالبطاقة، أو تريد تقليل الطرود المرفوضة بدفع مسبق، أو تبيع شيئا لا يريد أحد دفع ثمنه نقدا. عندها عليك اختيار مسار. يعرض هذا المقال المسارات من الصفحات الرسمية مع ثغراتها، بتاريخ 29 أكتوبر 2026.

ما يقوله القانون أولا

يقول القانون 18-05 (المادة 27) إن الدفع الإلكتروني يمر عبر منصات مخصصة تنشئها وتستغلها حصريا البنوك المعتمدة من بنك الجزائر وبريد الجزائر. ويجب أن يرتبط موقع البائع بالمنصة بربط مؤمَّن بنظام تصديق إلكتروني (المادة 28)، وتخضع المنصات لرقابة بنك الجزائر (المادة 29). اقرأ النص كاملا في القانون 18-05: قائمة تحقق البائع عبر الإنترنت.

المسار 1: بطاقة CIB عبر ساتيم

تدير ساتيم نظام البطاقات بين البنوك وتعتمد التجار الإلكترونيين. من صفحاتها:

1. يبدأ بنكك الإجراء. يتطلب الدفع عبر الإنترنت ببطاقة CIB ترخيصا من GIE Monétique، ويبدأ الإجراء من البنك المحصّل الذي يوقع معك عقد البيع عبر الإنترنت.
2. تودع ملفك على cibweb.dz. أنشئ حسابا واملأ طلب الإدماج وأرفق سجلك التجاري.
3. جواب في أقل من 24 ساعة حول قبول الطلب (GIE Monétique).
4. اختبارات تقنية واعتماد من ساتيم. ويجب أن يستوفي موقعك الشروط التقنية.
5. ترخيص الدخول في الاستغلال من GIE Monétique.

تنشر ساتيم قائمة بالتجار الإلكترونيين المعتمدين: متاجر وصيدليات ومسارح ووكالات عقارية وغيرها. ولا تذكر صفحات ساتيم أي سعر: اسأل بنكك عن شروطه ورسومه.

المسار 2: الذهبية (بريد الجزائر)

الذهبية هي بطاقة بريد الجزائر. تعرض الصفحة الرئيسية لبريد الجزائر البطاقة وفضاء للمؤسسات لتسيير المدفوعات الإلكترونية بصفة تاجر. لم نقرأ شروط التجار ولا رسومهم ولا خطواتهم، فتوجه إلى شباك المؤسسات في بريد الجزائر.

المسار 3: شارجيلي باي

شارجيلي باي منصة دفع تقول إنها تتيح للمتجر قبول بطاقتي CIB والذهبية عبر إدماج واحد، مع روابط دفع (دون موقع)، وواجهة برمجية مجانية وإضافات. وتُعرض Visa وMastercard «قريبا». وتعرض صفحة أسعارها بالجزائر:

وإضافة إلى ذلك: السحب فوق العدد المجاني بعمولة 1.5% (حد أدنى 150 دج)، والاسترجاع بعمولة 2% (من 20 إلى 2 000 دج). وتعرض الصفحة معدلات أعلى في الباقات الأعلى، وهي تأتي بدعم وميزات أكثر: أعد قراءتها قبل الاختيار واسأل عما يتغير بين الباقات. وتصف صفحة للمطورين لدى شارجيلي عرضا تمهيديا مختلفا (0% في الشهر الأول): تحقق من أيهما ينطبق عليك.

للانتقال إلى الوضع الحقيقي تبدأ بالوضع التجريبي ثم تطلب من شارجيلي توثيق حساب المستخدم ثم تطبيقك. وما دام التطبيق غير موثق تعرض صفحات الدفع لديك تحذيرا.

النقطة التي لم نستطع حسمها

تحصر المادة 27 منصات الدفع الإلكتروني في البنوك المعتمدة وبريد الجزائر. وشارجيلي ليست هذا ولا ذاك. فهل تدخل بوابة مثلها تعمل لفائدة متاجر أخرى في هذه القاعدة؟ النصوص التي قرأناها لا تقول. وتُظهر قائمة ساتيم شارجيلي كتاجر إلكتروني معتمد في فئة «بيع تعبئة الهاتف النقال»، وهذا يثبت اعتمادا لذلك النشاط، لا لبوابتها. قبل أن تبني الدفع في متجرك حول وسيط اسأله كتابيا أي بنك أو أي خدمة من بريد الجزائر تسوّي الأموال، واسأل بنكك أو وزارة التجارة إن بقي شك.

أيها تختار

• شركة مستقرة لها سجل تجاري وبنك يرافقها: مسار ساتيم هو الذي يصفه القانون. خصص وقتا للبنك وللاعتماد.
• تبدأ صغيرا وتريد اختبار الطلب على البطاقة: الوسيط خيار تستعمله بعض المتاجر، لكنك تتحمل النقطة القانونية غير المحسومة أعلاه، فاقرأ رسومه مقابل هامشك بـحاسبة ربح الدفع عند الاستلام.
• احتفظ بالدفع عند الاستلام. خيار البطاقة لا يعوضه؛ لكنه قد يقلل الطرود المرفوضة إذا طلبت دفعا مسبقا على الطلبات المحفوفة بالمخاطر. انظر التكلفة الحقيقية لطرد مسلَّم وتقليل مرتجعات الدفع عند الاستلام.
• اختيار المنصة مهم: Shopify Payments وWooPayments غير متاحين للأعمال الجزائرية، فمسار البطاقة سيكون منفصلا: انظر يوكان أم شوبيفاي أم ووكومرس.

ما لم نستطع تأكيده

• هل يجوز لبوابة ليست بنكا ولا بريد الجزائر أن تخدم تجارا آخرين في ضوء المادة 27.
• هل يستطيع المقاول الذاتي أو بائع دون سجل تجاري سلوك مسار ساتيم (الاستمارة تطلب السجل).
• شروط ورسوم الذهبية للتجار، ورسوم ساتيم أو البنك.
• أي العرضين التمهيديين لشارجيلي ينطبق، وهل Visa وMastercard مفعلتان.

تأكد لدى ساتيم وبنكك قبل أن تلتزم.